Tipos y clases de préstamos Bancarios

¿Qué es un préstamo bancario?
Un préstamo bancario es cuando el banco le presta dinero a una persona. La gente pide préstamos del banco por muchas razones. Una razón para pedir un préstamo bancario puede ser para comprar un auto. Otra razón sería para comprar un tractor para el jardín.

¿Cómo funciona?
Para conseguir un préstamo bancario necesita rellenar una solicitud de préstamos. El banco comprobará la información de la solicitud para asegurarse de que usted es un buen riesgo crediticio. Un buen riesgo crediticio significa que usted gana suficiente dinero para pagar el préstamo. También significa que usted ha pagado sus cuentas a tiempo.
El banco le cobrará interés por el préstamo. El interés es lo que cuesta usar el dinero del banco. El interés es un porcentaje del total del préstamo. Usted pagará la cantidad del préstamo más la cantidad del interés. Tendrá una fecha límite para pagar el préstamo y el interés cada mes.

Tipos de préstamos

Aunque generalmente diferenciamos solamente entre préstamos personales y préstamos hipotecarios, frecuentemente también se distinguen los siguientes tipos de préstamos:

Préstamos al consumo

Estos tipos de préstamos se suelen utilizar para financiar bienes de consumo de carácter duradero como por ejemplo: un coche, una moto, muebles, electrodomésticos, etc y de una cuantía no muy alta.

Préstamos personales

Esta clase de préstamos se utiliza generalmente para financiar necesidades específicas en un momento determinado y de un importe pequeño. Es muy parecido al préstamo al consumo aunque en este caso se usan para costearse viajes, una boda, etc .. es decir, bienes intangibles o perecederos.

Préstamos de estudios

Estos tipos de préstamos son mucho más utilizados en países como Estados Unidos, el Reino Unido y otros estados Europeos. En España están siendo cada vez más utilizados, entre otros factores, debido a que las entidades financieras mejoran y amplían sus ofertas año tras año. Se trata de préstamos dirigidos a estudiantes para financiar matrículas universitarias, estudios de postgrado o estancias de estudio en el extranjero. Los costes suelen un poco más baratos que los préstamos personales.

Préstamos hipotecarios

El préstamo hipotecario se caracteriza porque, aparte de la garantía personal, se ofrece como garantía de pago una ‘garantía real’ que consiste en la hipoteca de un bien inmueble. En caso de no devolver el préstamo la entidad financiera pasaría a ser la propietaria de la vivienda.

CLASIFICACIÓN

Existen diferentes tipos de préstamo según su naturaleza jurídica:

-          Préstamos personales.

-          Préstamos hipotecarios.

1. Préstamos personales o crédito al consumo:

Ej. Solicitud de dinero por adelantado al banco con motivo de la compra de un coche, amueblar la casa, para irnos de vacaciones, para realizar un master o para financiarnos la totalidad de los estudios. Esto último es muy común en muchos países europeos como es el caso del Reino Unido dónde los estudiantes solicitan préstamos personales para poder financiarse sus estudios universitarios.

El trámite de estos préstamos suele llevar menos tiempo que en caso de los hipotecarios y en muchas ocasiones podemos disponer del dinero en un plazo de 48 horas. El plazo paran la devolución de este tipo de préstamos varía desde el mes hasta los 5 u 8 años.

Para la formalización del contrato de préstamo nos solicitarán diferente información personal y económica: DNI, estado civil, tres últimas nóminas, declaraciones de la renta, copia del contrato laboral en caso de no llevar más de un año trabajando etc..Además, en caso de solicitarse el préstamo por la compra de algún bien, nos pedirán la factura pro-forma del mismo, y nos solicitarán justificantes de nuestro patrimonio.

Tras la presentación de la información correspondiente, el banco se pondrá en contacto con nosotros para comunicarnos si el préstamo ha sido concedido. A partir de este momento estaremos en disposición de solicitar la oferta vinculante (documento expedido por la entidad donde figuran todas las condiciones del préstamo), y posteriormente formalizaremos el préstamo a través de la firma del contrato ante el Corredor de Comercio. En unos días recibiremos el dinero.

2. Préstamos hipotecarios:

Los préstamos hipotecarios se realizan para la compra de una vivienda. Suelen ser de cuantía superior a los préstamos personales y tienen un plazo de amortización mucho mayor con motivo de las cantidades tan altas de dinero que son necesarias para la compra de una vivienda.

Los préstamos hipotecarios tienen un límite máximo de concesión que depende del valor de la casa comprada así como de los ingresos del solicitante. Según la Ley del mercado hipotecario las entidades pueden prestarnos entre el 70-80% del valor de la tasación de la vivienda. Además, la cuota mensual del préstamo no debería sobrepasar el 30%-40% de los ingresos mensuales. Sin embargo, debido a la burbuja inmobiliaria de los últimos años este porcentaje ha llegado a ascender hasta el 60% en muchas familias!!!!

Al igual que en el caso de un préstamo personal, el banco nos solicitará una serie de información a la hora de concedernos el préstamo:

DNI, justificación del régimen económico del matrimonio (separación de bienes o bienes gananciales), titulo de propiedad de los vendedores del piso, copia de la escritura de propiedad de la vivienda inscrita en el Registro de la propiedad, recibo del impuesto de bienes inmuebles. (En caso de ser una vivienda en construcción nos pediran el título de propiedad de la parcela, licencia municipal de obras, proyecto de ejecución del arquitecto, tasación del proyecto).

Además se deberá entregar documentación justificativa de la capacidad de reembolso del solicitante: declaración del IRPF, nóminas, contrato de trabajo, patrimonio y documentación de referencia de la vivienda: Tasación y verificación registral. La tasación es obligatoria y consiste en la valoración por parte de un perito oficial. La verificación registral es un documento expedido por el Registro de la Propiedad Inmobiliaria en el que consta que el inmueble está libre de cargas.

Al igual que en el caso de los préstamos personales, una vez aceptada la concesión del préstamo, la entidad debe entregar una oferta vinculante a los solicitantes para que estudien se deciden solicitar formalmente el préstamo hipotecario.

El contrato de préstamo se formaliza en escritura pública y el notario es el que debe comprobar que no hay discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante y las cláusulas del contrato. Además, para que la hipoteca quede constituída debe inscribirse en el Registro de la Propiedad y liquidarse el impuesto de Actos Jurídicos Documentados que asciende a un 0,5% del importe de la responsabilidad hipotecaria.

3. Otros tipos de préstamos:

Préstamos con aval: En este tipo de préstamos existe una tercera persona (avalista) que responde de igual forma y medida que los prestatarios en caso de incumplimiento de las cuotas de devolución del préstamo. Suele ocurrir en la actualidad en el caso de solicitar una hipoteca por parte de la gente joven. Muchas veces son los padres los que tienen que actuar como avalistas de sus hijos para que el banco les conceda el préstamo.

Pólizas de crédito: Se trata de un crédito flexible. El banco nos concede una línea de crédito de la que podemos hacer uso o no y nos cobrará intereses en función del dinero dispuesto. Podemos no disponer de nada de dinero o tomar y devolver dinero cada día como si fuera una cuenta corriente. Están pensadas para momentos en los que existen descubiertos de dinero en las empresas.

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